Otevřený dopis pro Aleše Michla z České národní banky
Vážený pane bankéři,
obracím se na Vás formou otevřeného dopisu, který berte jako veřejný podnět pro činnost Bankovní rady České národní banky. Před svým nástupem do centrální banky jste spravoval peníze řady klientů a měl jste tedy na starosti vyplácet správnou hodnotu jejich investic. Představte si, že nejmenovaná česká pojišťovna s italským majitelem se rozhodla, že peníze svých klientů v rámci produktu Investiční životní pojištění bude cíleně krátit o 15 procent, aby zvýšila své zisky. Níže detailně popisuji, jak k tomu manažeři pojišťovny došli a jaké pro to máme důkazy. Jako člověk, který byl za ochranu spotřebitele odpovědný na Energetickém regulačním úřadu to považuji za skandální.
Jsem připraven kdykoliv dodat další podklady, ale dovolím si požádat o zahájení příslušné procedury, která toto poměrně silné obvinění prošetří. Zjednodušeně řešeno by ČNB měla po oné pojišťovně požadovat, aby doložila, kde uvádí ve svých pojistných podmínkách koeficienty, jejichž "pomocí" krátí prostředky klientů o 15 procent. Jedná se o statisíce smluv a miliardy korun za poslední nejméně tři roky.
Předem děkuji za zvážení Vašeho postoje k této věci, protože tím naplníte smysl kontrolní činnost ČNB.
S přátelským pozdravem
Jiří Chvojka
Popis problému:
- Prezentovaný problém vůbec nesouvisí s probíhajícími spory o neplatnost pojistných smluv, resp. o neplatnost ujednání o účtování nákladů a poplatků
- Nejde o výklad ustanovení smlouvy či pojistných podmínek – pojmy „koeficient krácení kapitálové hodnoty“ (dále jen KKKH) a „koeficient navýšení nesplacených počátečních nákladů“ (dále jen KNNPN; popřípadě „oba koeficienty“) v pojistných podmínkách ani smlouvě neexistují
- Systémové poškozování klientů při předčasném zániku pojistných smluv životního pojištění
- Manipulace s položkami pro výpočet odkupného – tunelování peněz klientů (bez ohledu na důvod zániku – výpověď pojistníka, zrušení pro neplacení pojistného apod.) – viz příklady
- Jde o pojistné smlouvy uzavřené od 2005 do 2013 (účinnost zákona o pojistné smlouvě)
- Jde o pojistné smlouvy s rezervotvornou složkou – problém potvrzen u IŽP (smlouvy bez pojistné částky pro případ dožití); u KŽP (kapitálové životní pojištění) probíhá testování
- Problém detekován u pojistných smluv předčasně ukončených s výplatou odkupného, bez ohledu na důvod zániku smlouvy (výpověď pojistníka, zrušení pro neplacení apod.)
- Klienti nemají potřebné informace! Pojišťovna vůbec nepředkládá vyúčtování odkupného. Důkazy manipulace opatřeny až ve spisech finančního arbitra – analýza proběhla u 93 spisů vedených v rámci řízení před finančním arbitrem dle náhodného výběru
- Pojistné smlouvy uzavřené prostřednictvím externích pojišťovacích zprostředkovatelů , tak i u smlouvy tzv. interní distribuce uzavřených výhradními pojišťovacími agenty
- První zjištění případ – vyúčtování z ledna 2016; testované vzorky po tomto datu všechny pozitivní
- Způsoby manipulace plnění ze smlouvy:
- Manipulace s výší kapitálové hodnoty pojištění (dále jen KH) pro účely výpočtu plnění
KH v investiční složce je dána součinem počtu podílových jednotek a jejich kurzu. Při výpočtu odkupného Pojišťovna vykáže uměle sníženou výši KH, a to o 15 %. V rámci stanovení odkupného použije nižší hodnotu KH dle vzorce:
Skutečná výše KH (součin podílových jednotek * kurz) * 0,85 = KH pro stanovení plnění (odkupné)
- Manipulace s výší kapitálové hodnoty pro účely výpočtu plnění
Pojišťovna ve výpočtech pracuje se správnou výší KH, avšak tuto následně snižuje prostřednictvím matematické operace s využitím KKKH dle vzorce:
Skutečná výše KH * KKKH = KH pro výpočet plnění (odkupné)
- Manipulace s výší odečitatelných položek
Pojišťovna navyšuje položku „nesplacené počáteční náklady“ (pozn. tento pojem pojistná smlouva opět nezná) prostřednictvím matematické operace s využitím KNNPN, a to o 85 % dle vzorce:
Skutečná výše KH – (Dosud neuhrazené počáteční náklady * KNNPN = KH pro stanovení plnění (odkupné)
- Počet smluv životního pojištění s běžně placeným pojistným v pojistném kmeni Pojišťovny (v tis. ks; na počátku období dle výkazů České asociace pojišťoven)
- 2016 1.355
- 2017 1.258
- 2018 1.167
- 2019 N/A
Pokud Pojišťovna uzavírá v průměru 75 tis. pojistných smluv životního pojištění s běžně placeným pojistným ročně, pak jen za roky 2016 a 2017 snížila počet smluv životního pojištění s běžně placeným až 350 tis. smluv (údaj za 2018 zatím není k dispozici)
- Odhadovaná průměrná škoda klientů na základě analyzovaných vyúčtování odkupného činí v průměru cca 25 tis. Kč na jedné smlouvě
- V případě, že všechny ukončené pojistné smlouvy by zanikly s výplatou odkupného (nereálný předpoklad; podíl takových smluv na celkovém počtu ukončených nelze zjistit z veřejně dostupných zdrojů), pak maximální výše škody klientů by atakovala hranici 3 mld. ročně
Jiří Chvojka
Jak jsme zahájili kampaň proti červené
Obvykle je kampaň s červenou barvou vedená proti komunistům, nebo si ji komunisté vedou pro sebe. Teď se na nás valí červená kampaň nejmenované největší české pojišťovny, která vám nabízí „férové podmínky“ pro pojištění.
Jiří Chvojka
Poškození klienti o voze, ČNB o koze
Česká národní banka dlouhodobě selhává a nechrání spotřebitele. Nyní jsou jich v nejistotě stovky tisíc. A veřejná prohlášení ČNB situaci příliš nepomáhají
Jiří Chvojka
Proč nehraje ČNB s klienty pojišťoven fér hru?
Česká národní banka nedbala upozornění klientů a schválila spojení dvou největších pojišťoven na trhu. Teď soudy pravomocně sdělily, že převod smluv mezi nimi je neplatný. A ČNB rozsudky bagatelizuje. Kdy začne hrát férovou hru?
Jiří Chvojka
Energetický Mikuláš má nejraději nejbohatší firmy
Existuje vtip, že Ježíšek má bohaté děti raději, než ty chudé. Mikuláš má rád velké energetické firmy, které dostaly právě 6. 12. od Energetického regulačního úřadu jako mikulášskou nadílku miliardu korun ročně z kapes nás všech.
Jiří Chvojka
Zaměstnání snů má jméno: finanční arbitr České republiky
Kdo má vlastně dnes zaměstnání snů? Výplata nadprůměrná, odměny velké, odpovědnost žádná, schopnosti nejsou zjevně potřeba. Zeptejte se u finančního arbitra!
Jiří Chvojka
Jak jsem se stal nepřítelem pojišťováků
Před mnoha lety jsem měl vážný úraz, který mé pojištění nekrylo. Důmyslné výluky z pojištění znamenaly, že jsem byl dva roky v pracovní neschopnosti bez podpory, za kterou jsem si myslel, že v pojištění platím.
Jiří Chvojka
Jak vás pojišťovna uspoří k smrti
Tento konkrétní příběh by měl být varováním před produktem investičního životního pojištění, který svého času inzerovala jistá česká pojišťovna jako „takové lepší spoření“. Opak je pravdou.
Jiří Chvojka
Zbláznil se Warren Buffet? Nebo už my všichni?
Warren Buffet, americký investor, chce po americkém prezidentovi zvýšení své daňové povinnosti, protože platí větší sazbu, než jeho sekretářka. Obama to využil ve svém velkolepém daňovém plánu, kdy chce zdaněním bohatých dosáhnout snížení schodku. Ztratili boháči rozum?
Jiří Chvojka
Proč se na Japonsko neorganizují sbírky?
Také jste si všimli, že v televizi neběhají titulky s DMS sbírkami a čísly kont? Proč si myslíme, že Japonci, ti opravu postižení rybáři, finanční pomoc nepotřebují? A proč místo toho média rozpoutávají jadernou hysterii?
Jiří Chvojka
Jak dostat stát na buben aneb program ODS á la Ukrajina
Podle mne by lidé okolo Petra Nečase měli přestat brát drogy, případně se podívat občas do soukromé sféry, aby viděli, jak se tvoří účetnictví. Lepší návod na daňové úniky placené státem ještě nikdo nepředložil. Zřejmě chtějí Topolánkovi kmotři ještě na poslední chvíli vydělat na státu nějakou tu kačku a "vratky" DPH se už v minulosti osvědčily.
Jiří Chvojka
Přijďte podpořit dlouhodobou pomoc Haiti
Posílání DMS nám už přišlo málo, tak jsme se rozhodli uspořádat benefiční večer, který vynese víc peněz. Chceme je dát na speciální konto společnosti Člověk v tísni, která se soustřeďuje na obnovu po přírodních katastrofách. A ve čtvrtek večer to v pražském klubu Mecca vypukne, přijďte nás, prosím, podpořit.
Jiří Chvojka
Lesk a bída průzkumů veřejného mínění - kritika ČT
V ČR je zřejmě 125 procent obyvatel nad 18 let. Jinak si totiž nedovedu vysvětlit dva průzkumy o Lisabonské smlouvě, které vyšly jen několik hodin po sobě. A úplně opačný výsledek, to už nemůže být statistická odchylka. Tak dělá to Václav Klaus podle nás dobře nebo ne?
Jiří Chvojka
Zakládám církev neplatiče daní
Církev sv. Jiří, Neplatiče Daní má jednoduché učení: Jakýkoliv kontakt s finančním úřadem je smrtelný hřích a neexistuje možnost zpovědi, pokání, ani jiných cirkevních švindlů. Kdo zaplatí halíř na dani, bude stráven ohněm pekelným.
Jiří Chvojka
Vzkaz pro vrhače vajec z mítinků ČSSD
Opakování jednoho vtipu nefunguje ani u Suchánka s Genzerem.
Jiří Chvojka
Ještě jednou k pádu vlády: to je Václav Havel hluchý i slepý?
Myslel jsem si, že jde o mrtvé téma, vláda už prostě padla a budou předčasné volby. Ale ODS se chová jako by její oblíbenou hračku rozdupal na pískovišti v Horní Dolní sídlištní chuligán a stalo se z toho téma Rady bezpečnosti OSN. Navíc se do toho vložil i bývalý prezident Václav Havel. Takže, pane exprezidente a pane expremiére, vážně si tu větu z Poslanecké sněmovny pamatuju jenom já?
Jiří Chvojka
Veselé Velikonoce od ODS skutečně bolí!
Poštovní schránka občas skrývá nemilá překvapení. Ale velikonoční přání od ODS ve mne vzbudilo záchvat smíchu a pak skoro pláče. Co dokáží pánové z Jánského vršku vymyslet, to by mne nenapadlo ani v tom nejbizarnějším snu. Ostatně posuďte úrověň velikonoční pohlednice sami.
Jiří Chvojka
ČEZ proti krizi: očekává Martin Roman milion nezaměstnaných?
Původně jsem chtěl psát o otravném b..., tedy nepořádku na Letné v souvislosti s budováním tunelu, ale Martin Roman mi prostě nedá spát. Že by nějaká firma bojovala sama proti krizi? Protože vláda nic nedělá? Protože se manažerům s miliardovými odměnami zželelo ubohých nezaměstnaných? Na to je potřeba se podívat blíže...
Jiří Chvojka
Další pohádka ČEZ o zlevňování elektřiny
Nová reklamní agentura ĆEZu už zafungovala a pustila do světa "tajemný" zdroj, který den před zveřejněním oficiálním popsal MF Dnes svůj skvělý balíček, díky němuž se zlevní elektřina až o 13 procent. Jenom vrozená slušnost a přísná výchova mi zakazují používat v tomto článku silné výrazy. Protože ať se na mne PR oddělení ČEZ nezlobí, ale Martin Roman české ekonomice na pomoc rozhodně nejde.
Jiří Chvojka
ČEZ si vážně myslí, že jsme idioti
Martin Roman opět ukázal, že své zákazníky považuje za mentálně retardované. Ve snaze zlepšit svůj mediální obraz vymyslel snížení DPH u plateb za elektřinu o 4 procenta, čímž by se prý snížila koncová cena. Přikládám pět argumentů, proč je to taková pitomost, že to ani není možné.
Jiří Chvojka
"Buržousti" z ČEZ: Díky za vaše prachy
Vaše sympatie si ten tlusťoch nekoupí, ale jinak na jeho život každý bez řečí platíte tisíce korun měsíčně. Monopolní výrobce proudu ČEZ má miliardové zisky, cena ropy, uhlí, plynu i elektřiny na burze klesá, ale ceny za elektrický proud rostou zase o 10 procent. Vážně si to zase všichni necháme líbit? Pro podnikatele a některé občany už ceny elektřiny začínají být likvidační, takže se možná konečně dočkáme nějakého protestu. Naše reklama už s tím začala.
předchozí | 1 2 3 | další |
- Počet článků 54
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 2060x