Otevřený dopis pro Aleše Michla z České národní banky
Vážený pane bankéři,
obracím se na Vás formou otevřeného dopisu, který berte jako veřejný podnět pro činnost Bankovní rady České národní banky. Před svým nástupem do centrální banky jste spravoval peníze řady klientů a měl jste tedy na starosti vyplácet správnou hodnotu jejich investic. Představte si, že nejmenovaná česká pojišťovna s italským majitelem se rozhodla, že peníze svých klientů v rámci produktu Investiční životní pojištění bude cíleně krátit o 15 procent, aby zvýšila své zisky. Níže detailně popisuji, jak k tomu manažeři pojišťovny došli a jaké pro to máme důkazy. Jako člověk, který byl za ochranu spotřebitele odpovědný na Energetickém regulačním úřadu to považuji za skandální.
Jsem připraven kdykoliv dodat další podklady, ale dovolím si požádat o zahájení příslušné procedury, která toto poměrně silné obvinění prošetří. Zjednodušeně řešeno by ČNB měla po oné pojišťovně požadovat, aby doložila, kde uvádí ve svých pojistných podmínkách koeficienty, jejichž "pomocí" krátí prostředky klientů o 15 procent. Jedná se o statisíce smluv a miliardy korun za poslední nejméně tři roky.
Předem děkuji za zvážení Vašeho postoje k této věci, protože tím naplníte smysl kontrolní činnost ČNB.
S přátelským pozdravem
Jiří Chvojka
Popis problému:
- Prezentovaný problém vůbec nesouvisí s probíhajícími spory o neplatnost pojistných smluv, resp. o neplatnost ujednání o účtování nákladů a poplatků
- Nejde o výklad ustanovení smlouvy či pojistných podmínek – pojmy „koeficient krácení kapitálové hodnoty“ (dále jen KKKH) a „koeficient navýšení nesplacených počátečních nákladů“ (dále jen KNNPN; popřípadě „oba koeficienty“) v pojistných podmínkách ani smlouvě neexistují
- Systémové poškozování klientů při předčasném zániku pojistných smluv životního pojištění
- Manipulace s položkami pro výpočet odkupného – tunelování peněz klientů (bez ohledu na důvod zániku – výpověď pojistníka, zrušení pro neplacení pojistného apod.) – viz příklady
- Jde o pojistné smlouvy uzavřené od 2005 do 2013 (účinnost zákona o pojistné smlouvě)
- Jde o pojistné smlouvy s rezervotvornou složkou – problém potvrzen u IŽP (smlouvy bez pojistné částky pro případ dožití); u KŽP (kapitálové životní pojištění) probíhá testování
- Problém detekován u pojistných smluv předčasně ukončených s výplatou odkupného, bez ohledu na důvod zániku smlouvy (výpověď pojistníka, zrušení pro neplacení apod.)
- Klienti nemají potřebné informace! Pojišťovna vůbec nepředkládá vyúčtování odkupného. Důkazy manipulace opatřeny až ve spisech finančního arbitra – analýza proběhla u 93 spisů vedených v rámci řízení před finančním arbitrem dle náhodného výběru
- Pojistné smlouvy uzavřené prostřednictvím externích pojišťovacích zprostředkovatelů , tak i u smlouvy tzv. interní distribuce uzavřených výhradními pojišťovacími agenty
- První zjištění případ – vyúčtování z ledna 2016; testované vzorky po tomto datu všechny pozitivní
- Způsoby manipulace plnění ze smlouvy:
- Manipulace s výší kapitálové hodnoty pojištění (dále jen KH) pro účely výpočtu plnění
KH v investiční složce je dána součinem počtu podílových jednotek a jejich kurzu. Při výpočtu odkupného Pojišťovna vykáže uměle sníženou výši KH, a to o 15 %. V rámci stanovení odkupného použije nižší hodnotu KH dle vzorce:
Skutečná výše KH (součin podílových jednotek * kurz) * 0,85 = KH pro stanovení plnění (odkupné)
- Manipulace s výší kapitálové hodnoty pro účely výpočtu plnění
Pojišťovna ve výpočtech pracuje se správnou výší KH, avšak tuto následně snižuje prostřednictvím matematické operace s využitím KKKH dle vzorce:
Skutečná výše KH * KKKH = KH pro výpočet plnění (odkupné)
- Manipulace s výší odečitatelných položek
Pojišťovna navyšuje položku „nesplacené počáteční náklady“ (pozn. tento pojem pojistná smlouva opět nezná) prostřednictvím matematické operace s využitím KNNPN, a to o 85 % dle vzorce:
Skutečná výše KH – (Dosud neuhrazené počáteční náklady * KNNPN = KH pro stanovení plnění (odkupné)
- Počet smluv životního pojištění s běžně placeným pojistným v pojistném kmeni Pojišťovny (v tis. ks; na počátku období dle výkazů České asociace pojišťoven)
- 2016 1.355
- 2017 1.258
- 2018 1.167
- 2019 N/A
Pokud Pojišťovna uzavírá v průměru 75 tis. pojistných smluv životního pojištění s běžně placeným pojistným ročně, pak jen za roky 2016 a 2017 snížila počet smluv životního pojištění s běžně placeným až 350 tis. smluv (údaj za 2018 zatím není k dispozici)
- Odhadovaná průměrná škoda klientů na základě analyzovaných vyúčtování odkupného činí v průměru cca 25 tis. Kč na jedné smlouvě
- V případě, že všechny ukončené pojistné smlouvy by zanikly s výplatou odkupného (nereálný předpoklad; podíl takových smluv na celkovém počtu ukončených nelze zjistit z veřejně dostupných zdrojů), pak maximální výše škody klientů by atakovala hranici 3 mld. ročně
Jiří Chvojka
Jak jsme zahájili kampaň proti červené
Obvykle je kampaň s červenou barvou vedená proti komunistům, nebo si ji komunisté vedou pro sebe. Teď se na nás valí červená kampaň nejmenované největší české pojišťovny, která vám nabízí „férové podmínky“ pro pojištění.
Jiří Chvojka
Poškození klienti o voze, ČNB o koze
Česká národní banka dlouhodobě selhává a nechrání spotřebitele. Nyní jsou jich v nejistotě stovky tisíc. A veřejná prohlášení ČNB situaci příliš nepomáhají
Jiří Chvojka
Proč nehraje ČNB s klienty pojišťoven fér hru?
Česká národní banka nedbala upozornění klientů a schválila spojení dvou největších pojišťoven na trhu. Teď soudy pravomocně sdělily, že převod smluv mezi nimi je neplatný. A ČNB rozsudky bagatelizuje. Kdy začne hrát férovou hru?
Jiří Chvojka
Energetický Mikuláš má nejraději nejbohatší firmy
Existuje vtip, že Ježíšek má bohaté děti raději, než ty chudé. Mikuláš má rád velké energetické firmy, které dostaly právě 6. 12. od Energetického regulačního úřadu jako mikulášskou nadílku miliardu korun ročně z kapes nás všech.
Jiří Chvojka
Zaměstnání snů má jméno: finanční arbitr České republiky
Kdo má vlastně dnes zaměstnání snů? Výplata nadprůměrná, odměny velké, odpovědnost žádná, schopnosti nejsou zjevně potřeba. Zeptejte se u finančního arbitra!
Další články autora |
Tři roky vězení. Soud Ferimu potvrdil trest za znásilnění, odvolání zamítl
Městský soud v Praze potvrdil tříletý trest bývalému poslanci Dominiku Ferimu. Za znásilnění a...
Moderní lichváři připravují o bydlení dlužníky i jejich příbuzné. Trik je snadný
Premium Potřebujete rychle peníze, pár set tisíc korun a ta nabídka zní lákavě: do 24 hodin máte peníze na...
Takhle se mě dotýkal jen gynekolog. Fanynky PSG si stěžují na obtěžování
Mnoho žen si po úterním fotbalovém utkání mezi PSG a Barcelonou postěžovalo na obtěžování ze strany...
Školu neznaly, myly se v potoce. Živořící děti v Hluboké vysvobodili až strážníci
Otřesný případ odhalili strážníci z Hluboké nad Vltavou na Českobudějovicku. Při jedné z kontrol...
Prezident Petr Pavel se zranil v obličeji při střelbě ve zbrojovce
Prezident Petr Pavel se při střelbě na střelnici v uherskobrodské České zbrojovce, kam zavítal...
Odpuzující. Strašit migrací je tak jednoduché, kritizoval Babiše ministr
Ministr pro evropské záležitosti Martin Dvořák (STAN) v CNN Prima News vyčetl Andreji Babišovi...
Ukrajinci v branném věku budou moci získat pas jen ve vlasti, rozhodl Kyjev
Ukrajinská vláda přijala rozhodnutí, podle něhož muži ve věku od 18 do 60 let budou moci získat...
Biskupové se distancovali od Zemanovy akce v Arcibiskupském paláci
Pražský arcibiskup Jan Graubner se distancoval od akce, při které byla minulý týden v...
Pokleknete a budete prosit. Generál slíbil zničit NATO do roku 2030
Velitel čečenských sil bojujících na Ukrajině a věrný obdivovatel ruského prezidenta Vladimira...
Samoživitelka skončila v nemocnici a čtvrt roku nemohla pracovat
Téměř deset miliard korun – tolik jen za loňský rok poslaly pojišťovny lidem za úrazy, závažná onemocnění či úmrtí. Životní pojištění pomohlo za...
- Počet článků 54
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 2060x